Через сколько лет аннулируется долг по кредиту

Содержание

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф. И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

В течение какого времени банк может подать в суд на должника

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

С чего начинается отсчет

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда кредитная организация узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

В договоре займа банк иногда прописывает пункт, где указано, что срок давности при обоюдном согласии увеличивается на несколько лет. При взыскании долга коллекторы иногда акцентируют внимание на этом пункте. Но он незаконен, поскольку противоречит Гражданскому Кодексу. Если должник не обратится в письменной форме к суду с просьбой принять во внимание истекший срок давности, то при рассмотрении дела будет предполагаться, что ответчик согласен с увеличенным сроком.

Как происходит на практике

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы. Они придут в дом к должнику и опишут его имущество. Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, — его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения. Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено. Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Способы аннулировать долг

Долг по кредиту аннулируется, если:

  • заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
  • заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
  • есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании кредитного договора.
Читать дальше  Штраф за несвоевременное представление сзв м

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга — это прохождение процедуры банкротства.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.
Читать дальше  Предъявить исполнительный лист самому должнику

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Взять кредит в наше время проще простого. Их раздают буквально всем. Конечно это простой шаг к долгожданной покупке или желанному отдыху. Часто настает то время, когда заемщик не располагает достаточными средствами для погашения своего долга. Возникают просроченные платежи. Начинаются баталии у банка и должника, которые перерастают в баталии с коллекторами и судебными разбирательствами.

Основная часть таких просроченных кредитов взыскивается коллекторами или судебным решением. Но когда банк уверен в безнадежности кредита, то он списывает этот долг. Зная этот факт, многие неплательщики задаются вопросом: через сколько лет списывается долг по кредиту? Термин исковой давности по кредитам существует, в данной статье подробнее разберемся со всеми вопросами и нюансами.

Срок исковой давности по кредитному займу, что это?

Период времени, когда кредитор может защитить собственные интересы, называют сроком исковой давности. Зачастую, это три года, под них попадает и просроченная задолженность по кредитному договору.

Будьте внимательны! Подписывая кредитный договор, обращайте свой взор на указанный срок исковой давности, банк может установить его продолжительнее, чем 3 года.

Пытаясь взыскать задолженность, юристы и коллекторы могут запросто апеллировать к этому моменту уже после трех лет. Советуем оспаривать этот пункт в суде, руководствуясь тем, что сроки установлены и регулируются законодательством, а это изменению не подлежит по статье 198 ГК РФ. Этот момент имеет большое значение, потому как в суде не будут брать во внимание окончание срока давности, если не будет письменного заявления от ответчика или истца.

Период давности не регулируется тем фактом, кто есть заемщик, а кто кредитор. Даже если заемщик преждевременно скончался, а свой долг передал по наследству, то срок исковой давности будет продолжаться.

Если банковская организация передала или продала просроченную задолженность — срок, когда возможно взыскание никак не изменится.

Исковая давность в кредитовании может быть прервана в некоторых случаях:

  1. Если стороны приняли решение урегулировать конфликт с помощью медиации. В таком случае привлекают посредника, и на период взаимодействия с ним срок исковой давности прерывают.
  2. В тех случаях, если ответчик военный, и его подразделение находится на сборах, учениях или же боевых дежурствах.
  3. Если утверждено военное положение.
  4. Если нагрянули бедствия нанесенные стихией.

Через какое время аннулируется долг по кредиту, рассмотрим ниже.

Когда начинает исчисляться исковая давность

Закон России говорит о том, что по прошествию 3 лет выполняется списание долга по займу неплательщика. Но! Важно знать с какого момента берет начало исчисление этой исковой давности и с какого возможно аннулирование кредитной задолженности. Срок давности начинают отсчитывать с момента первого непогашения заемщиком своего долга.

Читать дальше  Планировочные ограничения в градостроительстве

Чтоб было понятнее, рассмотрим на конкретном примере: был подписан кредитный договор, с графиком погашения ежемесячного платежа 20 числа. Предположим, что в этом месяце 20 числа до окончания дня деньги не были внесены, и 21 числа сотрудники банка об этом узнают и берет начало отсчет срока исковой давности.

При каких обстоятельствах банки прощают долги

Экономика в нашей стране довольно нестабильна. В таких условиях часто возникает просроченная задолженность по кредитным договорам. Может ли банк списать долг по кредиту в таких экономических условиях? Такие меры кредитные организации применяют к безнадежной задолженности. Можно ли списать долг по кредитному займу при других обстоятельствах?

  1. Пропущен срок трех лет в рамках которого можно предъявить требования должнику.
  2. Неплатежеспособность заемщика.
  3. Дебитор не имеет имущества, после продажи которого появилась бы возможность погасить долги.
  4. Неизвестно местонахождение неплательщика.
  5. У должника нет тех, кто наследует его имущество и он скоропостижно скончался. Или же претенденты на наследство не хотят его.

Кредитной организации или банку необходимо в течении 3-х лет с момента нарушения найти контакт с должником. Всяческими средствами и методами востребовать погашение просрочки. А должнику стоит учитывать тот факт, что как только он внесет платеж, срок давности начнет исчисляться заново.

Момент при котором тоже можно считать долг списанным: истекли сроки действия исполнительного листа, а заемщик так и изволил погасить долг. По истечению трех лет кредитная организация может продать долг коллекторской фирме или аннулировать его.

Какие долги не признаются безнадежными

При полной пропаже заемщика для банковской организации, долги признают безнадежными. На деле если не гасить хоть небольшими суммами просрочку, процесс взыскания будет очень долгим.

Если должник погашает возникшую просрочку маленькими суммами, то это долговая яма для него. На просроченный кредит часто начисляются большие проценты и пени.

В самом начале возникновения просроченного кредита, банк начинает давить на заемщика. И лишь когда понимает, что такие действия не приносят успеха — обращается в суд. В таком случае к работе по взысканию приступают судебные приставы.

Безнадежная задолженность спишется в случае, если предпринятые действия приставов не повлияли на должника и он продолжает не платить. Должники давным-давно пользуются разными уловками и способами, чтоб не проводить погашения. Дело доходит до того, что заемщик увольняется с официального места работы, все счета для расчетных операций открывают на других лиц, не проживают по месту прописки.

Если же неплательщик хоть иногда вносит малые суммы в счет погашения своей задолженности, показывает реакцию на давление от коллекторских организаций, если у него есть личное имущество, которое можно изъять и продать — такая задолженность не признается безнадежной.

Что может предложить банк вместо аннулирования долга

Долги по кредитам имеют свойство увеличиваться: на сумму, что на просрочке насчитываются увеличенные проценты и пеня. Многие заемщики полностью не платить по долгу боятся, поэтому идут в банк договариваться. Так что же может предложить банк до окончания срока по кредиту?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долговых обязательств проводится при заключении соглашения между кредитором и заемщиком и состоит в том, что банк дает отсрочку в платежах по процентах и телу. Такая фора может быть предоставлена на срок в несколько месяцев, когда выплачивать задолженность заемщик не будет.

Реструктуризация не регулируется законодательством РФ. Поэтому банк и заемщик вправе сами решать какого вида будет договоренность: освобождение от платежей сроком в несколько месяцев или же полное приостановление начисления процентов и пени.

Кредитные каникулы

Банком предоставляется еще один вид уступки — кредитные каникулы. Договоренность об отсрочке платежа — неплохой вариант и для банка и для должника. Кредитный рейтинг заемщика не испорчен, а банк имеет все шансы на возвращение суммы задолженности. За срок отсрочки по платежам, заемщик может наладить свое финансовое положение и погасить просроченную задолженность.

Рефинансирование долга

Рассмотрим еще и такой вариант предложения банка урегулирования проблем по существующему займу, как рефинансирование. В таких случаях банк предлагает новый вариант кредитования для заемщика на взаимовыгодных условиях.То есть, выдачу новых кредитных средств для погашения существующего долга. В этом случае предложенные условия будут лучше — более длительный срок и меньшие ежемесячные платежи.

Что если банк требует деньги после истечения срока давности

Действия банка, когда с должника требуются денежные средства уже после истечения срока давности, можно смело считать незаконными. Кредитная организация надеется на неосведомленность своего клиента. Закон гласит о том, что заем может не погашаться после окончания срока давности по нему.

Хотим обратить ваше внимание, что лучше бы неплательщику не увиливать от ежемесячных платежей по займу, на основании лишь знаний через какое время списывается долг. Банку не выгодно спокойно ждать истечения срока давности, он будет звонить родственникам, передавать дело коллекторам, обращаться в судебные органы.

Как проверить, что долг списан банком

Вы задаетесь вопросами относительно того, как узнать списан ли долг по кредиту? Существует и находится в свободном пользовании сайт судебных приставов. На сайте имеется база по исполнительным производствам. Она и поможет определить списал ли банк кредитный займ.

Заемщик вводит в поиске свои данные и таким образом может проверить информацию о заведенных производствах на его имя. При наличии долга его сумма отражается в делах. Если долг уже списан — напротив будет статья на основании которой произведено аннулирование.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector